Eraisikute tarbimislaenude krediidi kulukuse määr Eesti Panga andmetel

Hiljuti võttis Riigikogu vastu seaduse, mis juba järgmisest kuust hakkab vaba turumajandusega Eestis pretsedendina piirama laenude väljastamise hindasid, kasutades selleks maksimaalset intressimäära. Olgu täienduseks öeldud, et täpsemalt peetakse selle all silmas siiski krediidi kulukuse määra ehk lühidalt lihtalt kulukuse määra.

Oleme seda teemat juba mõned korrad kommenteerinud, pakkudes seejuures välja ka võimalikke tagajärgi. Samuti tõime välja vandeadvokaat Hannes Vallikivi seisukohad. Seetõttu jätaks need teemaarendused hetkeks kõrvale, vaid meenutaks hoopis Eesti Panga seisukohtasid kõnealuse seaduse suhtes, täpsemalt intressimäära fikseerimise osas:

Meie hinnangul oleks antud juhul õigem kasutada VÕS § 397 lõikes 2 nimetatud intressimäära (s.o seda liiki laenude harilikku intressimäära). Pole õiglane karistada laenuandjat ebatavaliselt madala intressimääraga, kui seadus ei anna selgeid reegleid heade kommete vastaselt kõrge intressitaseme määramiseks. Tsiviilõiguse üheks aluseks on tehingupoolte kohustus oma huvide eest hoolt kanda, antud juhul aga sisuliselt premeeritakse laenusaaja hooletut asjaajamist.

Seega oli intressilae sellisel kujul fikseerimise vastu ka Eesti Pank, kelle kodulehelt seaduse järgselt keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra jälgida tuleb. Tarbimislaenude kulukuse määra info leiab Eesti Panga veebist siit lehelt.

Aga milline on keskmine eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määr ja kuidas on see ajas muutunud?

Järgnevalt toome välja graafikuna Eesti Panga veebis oleva info, mis pärineb alates juulist 2005.

Tarbimislaenude kulukuse määr

Kõige värskem info pärineb 2009 aasta veebruarist ja selle kohaselt on kolmekordne tarbimislaenude kulukuse määr 29,1%*3=87,3%. Tegemist on seega maksimaalne krediidikulukuse määraga, mida kiirlaenufirmad võiksid oma laenutoodete eest küsida.

Võib prognoosida, et lähiajal pole oodata tarbimislaenude kulukuse määra alanemist, vaid pigem suurenemist. Selle põhjustena võib välja tuua raha väärtuse suurenemise, laenude väljastamise kallinemise ja uute pankade andmete lisamise tarbimislaenude keskmise arvutamisse. Nimelt kaasatakse keskmise arvestusse näiteks ka Bigbank, kelle tarbimislaenude hinnad on mõnevõrra suurpankade omadest kallimad.

Olgu lood kuidas on, kiirlaenupakkujate seisukohalt on ca 90% krediidikulukuse määraga laenude väljastamine ikkagi väherentaabel tegevus, mistõttu peavad nad oma tegevust lähiajal muutma hakkama. Kirjutas ju ka Raul Paiste Credit24st Äripäevas, et lühiajaliste laenude väljastamine sellistel tingimustel muutub ebareaalseks:

Teooria tasemel on mulle esmalt muidugi arusaamatu, kuidas on liberaalse majandusmudeli järgi arenevas Eestis totaalse erandina tekitatud olukord, kus riik sekkub toodete ja teenuste maksumuse ülempiiriga ettevõtlussektoris, kus puudub monopol või oligopol. Kui aga filosoofia kõrvale jätta, seisneb peamine probleem faktis, et ühe- kuni kaheaastase tagasimakseajaga laenude puhul oleks esitatud piirmäär teatud tingimustel isegi mõeldav, kuid tunduvalt lühemaajaliste väiksemahuliste kiirlaenude puhul teeb see laenuandja tegutsemise võimatuks. Lühikeste väikeste laenude puhul moodustavad lõviosa krediidi kulukusest laenu väljastamiseks tehtavad kulud, mitte intress. Kiire arvutus näitab, et alla 6-kuuliste laenudega pole seaduseelnõu jõustumisel enam mingist kasumist mõtet rääkidagi, sest reaalsed kulud laenu väljastamisele on selgelt suuremad kui teenitud intresside maht.

Samas Aleksandr Kostin Smsmoney’st arvas, et nemad keskenduvad tõenäoliselt pigem välisturgudele:

„Plaanid on meil olemas – hakkame laenama teistele turgudele,“ vastas omanik küsimusele, kas plaanite Eestis äri ära lõpetada ning lisas, et ei tahaks praegu täpsemalt riike nimetada. Siiski ei tähenda see seda, et Eestis uksed täiesti kinni pandaks.

Aga eks ole juba varsti näha, mis varsti tegelikult juhtuma hakkab. Võimalikke variante on mitmeid, millest ka meie paari varasemalt tutvustanud oleme.



Artikkel avaldatud 22. April 2009 kell 8:24.

Postitusele viitavad: 1

  1. Kiirlaen.info blog - Tarbimislaenude krediidi kulukuse määr märtsis 2009, 29 Apr 2009 kell 08:45

    […] aeg tagasi kirjutasime sellest, milline on eraisikute tarbimislaenude krediidi kulukuse määr Eesti Panga andmetel ja kuidas see on viimastel aastatel […]

Kommenteeri

Kommenteerimiseks pead olema sisselogitud.